7 Tanda di Mutasi Rekening yang Perlu Dicek Ulang Sebelum Kredit Disetujui
Analis kredit membaca puluhan mutasi rekening setiap minggu, sering kali berupa PDF tiga sampai dua belas halaman per peminjam. Di tengah tenggat, yang paling sering terlewat bukan angka besar, melainkan hal-hal kecil yang tidak saling cocok.
Berikut tujuh tanda yang kami periksa di setiap berkas. Tidak satu pun membuktikan kecurangan dengan sendirinya. Semuanya alasan yang baik untuk bertanya sebelum kredit disetujui.
1. Saldo yang tidak bersambung
Setiap baris mutasi harus memenuhi rumus sederhana:
saldo sebelumnya + kredit − debit = saldo baris ini
Jika rantai ini putus di satu titik, ada dua kemungkinan: ada transaksi yang hilang, karena halaman tidak lengkap atau terlewat saat dipindai, atau ada angka yang diubah. Periksa juga sambungan antarhalaman: saldo akhir halaman 3 harus sama dengan saldo awal halaman 4.
2. Ringkasan yang tidak cocok dengan baris-barisnya
Banyak rekening koran elektronik mencetak ringkasan di akhir: saldo awal, total debit, total kredit, dan saldo akhir. Jumlahkan sendiri semua baris, lalu bandingkan. Selisih biasanya berarti ada baris yang terlewat. Selisih yang persis sama dengan satu transaksi sering berarti baris itu dihapus.
3. Setoran besar menjelang pengajuan
Saldo rata-rata yang tiba-tiba naik di bulan terakhir sebelum pengajuan layak ditanyakan, terutama bila dananya berasal dari:
- setoran tunai berjumlah bulat yang berulang;
- transfer dari rekening atas nama sendiri yang keluar lagi tidak lama kemudian;
- dana yang masuk lalu ditarik kembali tepat setelah tanggal cetak.
Bandingkan saldo rata-rata dengan dan tanpa bulan terakhir. Jika keputusan kredit berubah karenanya, dana itu perlu dijelaskan.
4. Gaji di slip tidak sama dengan gaji yang masuk
Untuk peminjam karyawan, slip gaji dan mutasi rekening seharusnya bercerita sama. Cocokkan tiga hal:
- jumlah: gaji bersih di slip dengan kredit gaji di rekening, bulan demi bulan;
- tanggal: tanggal gajian yang konsisten dari bulan ke bulan;
- pengirim: nama pemberi kerja pada keterangan transfer.
Selisih sesekali wajar, misalnya karena THR, bonus, atau potongan. Selisih yang terus-menerus, atau gaji yang tidak pernah tampak di rekening, perlu dijelaskan.
5. Cicilan yang tidak terlihat di SLIK
Laporan SLIK OJK mencatat fasilitas kredit dari lembaga pelapor. Mutasi rekening menunjukkan apa yang benar-benar dibayar. Bandingkan keduanya dari dua arah:
- fasilitas di SLIK yang cicilannya tidak pernah terlihat di mutasi: mungkin dibayar dari rekening lain yang belum diserahkan;
- pembayaran rutin ke pemberi pinjaman yang tidak ada di SLIK: misalnya paylater, pinjaman daring, atau koperasi yang belum tentu tercatat.
Kewajiban yang tersembunyi mengubah perhitungan DSR dan kemampuan bayar peminjam.
6. Pola transaksi yang mengarah ke judi daring
Transfer kecil yang berulang ke rekening atau dompet digital yang sama, sering pada jam-jam yang tidak biasa, adalah sinyal yang kini diperhatikan banyak pemberi pinjaman. Satu transaksi tidak berarti apa-apa; polanya yang perlu dibaca.
7. Tanda bahwa PDF telah diubah
Rekening koran yang diunduh langsung dari bank biasanya punya jejak yang seragam: aplikasi pembuat dokumen, jenis huruf, dan tata letak yang sama di setiap halaman. Dokumen yang disunting sering meninggalkan petunjuk:
- metadata yang menyebut aplikasi penyunting, atau tanggal ubah yang jauh setelah tanggal buat;
- jenis atau ukuran huruf yang berbeda pada satu-dua angka;
- teks yang menumpuk di atas teks lain.
Petunjuk seperti ini bukan bukti. Ini alasan untuk meminta dokumen asli langsung dari bank, atau memverifikasinya ke bank.
Ringkasan
| Tanda | Cara memeriksa |
|---|---|
| Saldo tidak bersambung | Hitung ulang saldo di setiap baris dan setiap pergantian halaman |
| Ringkasan tidak cocok | Jumlahkan semua debit dan kredit, bandingkan dengan total cetak |
| Setoran menjelang pengajuan | Bandingkan saldo rata-rata dengan dan tanpa bulan terakhir |
| Gaji tidak cocok | Cocokkan jumlah, tanggal, dan pengirim dengan slip gaji |
| Cicilan di luar SLIK | Bandingkan fasilitas di SLIK dengan pembayaran rutin di mutasi |
| Judi daring | Cari pola transfer kecil berulang ke tujuan yang sama |
| PDF diubah | Periksa metadata, jenis huruf, dan lapisan teks |
Memeriksa semuanya tanpa membaca baris demi baris
Mutasi membaca mutasi rekening, laporan SLIK, laporan keuangan, dan slip gaji, lalu menjalankan pemeriksaan seperti ini untuk setiap berkas dan mencocokkan dokumen-dokumennya satu sama lain. Keputusan tetap di tangan analis; Mutasi memastikan tidak ada yang terlewat.
Coba dengan berkas Anda sendiri di sandbox Mutasi, dengan 500 halaman gratis.
