Menghitung DSR dari Mutasi Rekening dan SLIK, Langkah demi Langkah
DSR (debt service ratio) terlihat sederhana: total cicilan dibagi penghasilan. Dalam praktik, dua angka itu jarang tersedia rapi. Penghasilan di formulir pengajuan sering berbeda dari yang masuk ke rekening, dan cicilan di SLIK tidak selalu mencakup semua kewajiban peminjam.
Tulisan ini membahas cara menghitung DSR langkah demi langkah dari dua sumber yang hampir selalu ada di berkas: mutasi rekening dan laporan SLIK OJK. Ada contoh hitungan dengan angka rekaan, lalu jebakan yang paling sering membuat DSR meleset.
Rumus dasarnya
DSR adalah perbandingan beban cicilan bulanan terhadap penghasilan bersih bulanan:
DSR = total cicilan per bulan ÷ penghasilan bersih rutin per bulan
Batas DSR yang dianggap wajar berbeda antar lembaga dan jenis produk. Gunakan kebijakan kredit lembaga Anda sendiri sebagai acuan. Yang dibahas di sini adalah cara mendapatkan kedua angkanya dengan benar.
Langkah 1: tentukan penghasilan bersih rutin
Ambil mutasi rekening beberapa bulan terakhir, lalu pilih hanya uang masuk yang berulang dan bisa dijelaskan sumbernya.
- Untuk karyawan: kredit gaji bulanan. Cocokkan dengan slip gaji, dan lihat apakah jumlah yang masuk sama dengan gaji bersih di slip.
- Untuk pekerja dengan penghasilan lebih bervariasi: lihat beberapa bulan, dan pertimbangkan nilai tengah, bukan angka tertinggi.
- Keluarkan setoran tunai satu kali, pencairan pinjaman, pengembalian dana, dan transfer dari rekening milik peminjam sendiri. Semua itu bukan penghasilan.
Pastikan juga angka di mutasi dapat dipercaya. Jika saldo tidak bersambung dari baris ke baris, atau ringkasan tidak cocok dengan jumlah transaksi, hitungan di atasnya ikut goyah. Pemeriksaan ini dibahas di 7 tanda di mutasi rekening yang perlu dicek ulang.
Langkah 2: kumpulkan cicilan dari SLIK
Dari laporan SLIK, catat setiap fasilitas yang masih aktif: kredit bank, multifinance, kartu kredit, dan pinjaman daring yang terdaftar. Untuk tiap fasilitas, perhatikan:
- baki debet dan plafon, untuk memperkirakan apakah fasilitas itu masih berjalan;
- kolektibilitas dan tunggakan, karena fasilitas yang menunggak tetap menjadi beban;
- besar cicilan bulanan, jika tercantum. Jika tidak, tanyakan ke peminjam atau minta bukti cicilannya.
Fasilitas yang sudah lunas tidak dihitung. Fasilitas yang akan diberikan lembaga Anda sendiri dimasukkan sebagai cicilan baru.
Langkah 3: cari cicilan yang tidak ada di SLIK
Mutasi rekening bisa menunjukkan kewajiban yang tidak muncul di SLIK. Cari debit berulang dengan jumlah dan tanggal yang mirip tiap bulan:
- pembayaran ke perusahaan pembiayaan atau bank;
- tagihan paylater dan pinjaman daring;
- arisan, iuran, atau cicilan ke koperasi;
- sewa atau KPR dari pihak yang tidak melapor ke SLIK.
Tidak semua debit berulang adalah cicilan utang. Langganan dan tagihan listrik, misalnya, bukan bagian dari DSR. Jika ragu, tanyakan ke peminjam dan catat jawabannya.
Contoh hitungan
Angka berikut rekaan, hanya untuk memperlihatkan alurnya.
| Komponen | Sumber | Jumlah per bulan |
|---|---|---|
| Kredit gaji (rata-rata tiga bulan) | Mutasi | Rp8.000.000 |
| Cicilan kendaraan | SLIK, cocok dengan debit di mutasi | Rp1.500.000 |
| Kartu kredit (cicilan minimum) | SLIK | Rp400.000 |
| Cicilan paylater | Hanya terlihat di mutasi | Rp500.000 |
| Cicilan kredit yang diajukan | Pengajuan | Rp1.200.000 |
Total cicilan: Rp1.500.000 + Rp400.000 + Rp500.000 + Rp1.200.000 = Rp3.600.000.
DSR: Rp3.600.000 ÷ Rp8.000.000 = 45%.
Jika paylater tidak ikut dihitung karena tidak ada di SLIK, DSR tampak 38,75%. Selisih ini yang membuat langkah 3 penting.
Jebakan yang sering terjadi
- Memakai penghasilan kotor. Gaji di formulir sering belum dipotong pajak dan iuran. Gunakan angka yang benar-benar masuk ke rekening.
- Memakai satu bulan saja. Satu bulan bisa memuat bonus atau tunjangan satu kali. Lihat beberapa bulan.
- Menghitung penghasilan pasangan tanpa dokumennya. Masukkan hanya jika ada bukti dan kebijakan Anda mengizinkan.
- Mengandalkan SLIK yang terlambat. Laporan SLIK mencerminkan data yang dikirim pelapor, dan bisa tertinggal dari kondisi terbaru. Mutasi memperlihatkan pembayaran yang benar-benar terjadi.
- Lupa cicilan yang diajukan. DSR dihitung setelah fasilitas baru, bukan sebelumnya.
- Mengabaikan kolektibilitas. DSR yang rendah tidak menolong jika riwayat pembayarannya buruk. Baca juga riwayat kol per bulan.
Pertanyaan untuk peminjam bila angkanya tidak cocok
Selisih antara berkas dan hitungan Anda bukan otomatis masalah. Sering kali ada penjelasan yang sederhana. Beberapa pertanyaan yang berguna:
- Penghasilan di formulir lebih besar dari kredit gaji di mutasi: apakah ada bagian yang dibayar tunai atau ke rekening lain? Jika ya, mintalah mutasi rekening itu juga.
- Ada debit berulang yang tidak muncul di SLIK: kepada siapa pembayaran itu, dan kapan berakhir? Mintalah bukti perjanjian atau tagihannya.
- Ada fasilitas di SLIK yang tidak muncul di mutasi: apakah dibayar dari rekening lain, atau sudah dilunasi tetapi belum diperbarui?
- Penghasilan naik tajam hanya pada bulan-bulan terakhir: apa penyebabnya, dan adakah dokumen pendukungnya?
Catat jawabannya di berkas. Dengan begitu, keputusan kredit punya dasar yang bisa ditelusuri kembali, termasuk oleh rekan yang meninjau berkas itu kemudian.
Ringkasan langkah
| Langkah | Pertanyaan yang dijawab |
|---|---|
| 1 | Berapa penghasilan bersih yang rutin masuk ke rekening? |
| 2 | Berapa cicilan fasilitas aktif menurut SLIK? |
| 3 | Adakah cicilan di mutasi yang tidak ada di SLIK? |
| 4 | Berapa cicilan setelah fasilitas baru ditambahkan? |
| 5 | Berapa DSR-nya, dan apa kata kebijakan kredit Anda? |
Dari hitungan manual ke pemeriksaan yang seragam
Menghitung DSR dengan benar berarti membaca mutasi dan SLIK berdampingan, lalu mencocokkan keduanya satu per satu. Mutasi membaca mutasi rekening dan laporan SLIK, memeriksa apakah saldo bersambung dan total cocok, lalu mencocokkan dokumen satu dengan lainnya. Hasilnya berupa sinyal untuk analis, sementara penilaian tetap di tangan Anda.
Jika ingin mencoba pada berkas contoh, buka sandbox Mutasi dan dapatkan 500 halaman gratis.
